Si vous avez un ou des enfants, vous avez la possibilité de souscrire une mutuelle ou une complémentaire santé familiale. Cette couverture commune à tous les membres de la famille vous simplifiera les remboursements des dépenses de santé, tout en répondant aux besoins spécifiques de soins de vos chères têtes blondes. 

Introduction 

Lorsque l’on a des enfants, disposer d’une complémentaire santé familiale est cruciale. Les enfants, notamment les plus petits, nécessitent, en effet, des dépenses de santé particulières, qui ne sont pas toujours bien remboursées par la Sécurité sociale. Cet article souligne les avantages de souscrire une mutuelle de santé pour toute la famille et les critères à privilégier pour la choisir. 

Pourquoi souscrire une complémentaire santé pour la famille ?

Les risques et besoins spécifiques des enfants

Les enfants ont des besoins spécifiques en matière de santé. C’est particulièrement vrai durant leurs premières années où ils sont souvent malades (maladies infantiles) et nécessitent un suivi médical régulier.  

Les limites des remboursements de la Sécurité sociale

Contrairement à certaines idées reçues, les soins apportés aux enfants ne sont pas, hormis quelques exceptions, mieux remboursés par la Sécurité sociale. Les cas de prise en charge à 100% sont très rares. Si le parent (dans le cas des familles monoparentales) ou les parents de l’enfant n’ont pas souscrit une complémentaire santé familiale, ils risquent de subir d’importants restes à charge (les sommes restantes à payer une fois déduits les remboursements de l’Assurance maladie). 

Les avantages d’un contrat familial

La complémentaire santé familiale permet de disposer d’une seule couverturepour l’ensemble des membres de la famille (le conjoint marié ou le partenaire de Pacs peut également en profiter). Tous les remboursements peuvent ainsi être virés sur le compte bancaire de l’assuré ou le compte joint du couple. 

Quelles garanties privilégier pour bien couvrir ses enfants ?

Les soins courants pédiatriques

Les enfants sont amenés à consulter régulièrement le pédiatre. Or, la plupart de ces spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires, qui ne sont pas ou peu pris en charge par l’Assurance maladie.  

Les soins dentaires et orthodontie

Parce qu’ils mangent souvent des sucreries et ne se lavent pas toujours bien les dents, les enfants sont sujets aux caries dentaires. Or, depuis le 15 octobre 2023, les consultations chez un chirurgien-dentiste sont désormais remboursées à 60% par la Sécurité sociale (à 70% avant cette date). 

La grande majorité des adolescents portent aujourd’hui un appareil dentaire, comme un faux palais ou des bagues dentaires. Ces traitements d’orthodontie, destinés à corriger les mauvaises dentitions, sont très mal remboursés car, contrairement aux consultations des chirurgiens-dentistes et aux soins dentaires, les tarifs de ces traitements sont libres, c’est-à-dire qu’ils ne sont pas encadrés par l’Assurance maladie. 

Les frais d’optique

Que ce soit pour les adultes ou pour les enfants, les frais d’optique (montures de lunettes, verres correcteurs, lentilles de contact) sont très mal remboursés par la Sécurité sociale. Or, sous l’effet notamment d’une meilleure prévention mais aussi de l’exposition aux écrans, de plus en plus d’enfants ont des problèmes de vue. 

Comme ils grandissent, ils doivent changer plus régulièrement de monture. Parce qu’ils jouent et sont généralement moins précautionneux, les jeunes sont plus fréquemment équipés de verres correcteurs antichocs. Il existe même des verres destinés aux enfants qui retardent la myopie. Ces équipements coûtent plus cher que les verres lambda. 

Les frais d’hospitalisation

Comme pour les adultes, le forfait journalier hospitalier (FJH), fixé à 20 euros par jour, n’est pas remboursé par la Sécurité sociale si un enfant est hospitalisé (sauf dans les 30 jours suivant sa naissance). La chambre individuelle, la télévision, le téléphone et, quelquefois, l’accès à Internet sont considérés comme des services de confort et ne sont pas, à ce titre, pris en charge par l’Assurance maladie. 

Vaccins et médecine préventive

Hormis le vaccin rougeole-oreillons-rubéole (ROR) pris en charge à 100%, les huit autres vaccins obligatoires du nouveau-né (diphtérie, tétanos, poliomyélite, coqueluche, Hépatite B, infections à Haemophilus influenza B, infections à méningocoques ACWY et B et infections à pneumocoque) sont remboursés à hauteur de seulement 65% par l’Assurance maladie. Idem pour les vaccins recommandés, comme celui de la gastro-entérite à rotavirus pour les nourrissons ou celui contre l’infection à papillomavirus humains (HPV) pour les adolescents. 

Sans compter que l’injection de la dose ou des doses est également remboursée partiellement (y compris pour le ROR). L’administration du vaccin est prise en charge par l’Assurance maladie à 70% si elle est effectuée par un médecin ou un pharmacien, et à 60% par un infirmier. 

Pour prévenir d’éventuels problèmes de santé dont pourraient souffrir plus tard leurs enfants, les parents peuvent les emmener voir des médecins spécialistes (ophtalmologues, dermatologues, ORL, allergologues...). Ces praticiens pratiquent le plus souvent des dépassements d’honoraires. 

Comment choisir la bonne mutuelle familiale ?

Lire les niveaux de remboursement 

Avant de souscrire une complémentaire santé pour la famille, vous devez vérifier les niveaux de remboursement proposés. Vous devez tout particulièrement être attentif à la prise en charge des frais d’optique et d’orthodontie, a fortiori si l’enfant ne voit pas bien ou a une mauvaise dentition. 

Comparer les délais de carence, les exclusions, les plafonds

Vous devez être vigilant sur les délais de carence (la période après la souscription de la mutuelle ou de la complémentaire à partir de laquelle les dépenses de santé ne sont pas remboursées), ainsi que sur les exclusions de garantie. Idem pour les plafonds de prise en charge. 

Penser à l’évolution des besoins selon l’âge de l’enfant

Lorsque l’enfant se rapproche de l’adolescence, veillez à ce que la complémentaire santé rembourse bien les traitements d’orthodontie. En revanche, vous avez moins besoin d’une bonne prise en charge des consultations des pédiatres. 

Les services additionnels

Certaines complémentaires santé donnent accès à des plateformes de téléconsultation 7 jours sur sept et 24 heures sur 24, ce qui peut être pratique pour les parents de jeunes enfants. L’accès à un réseau de partenaires (opticiens, cliniques dentaires...) évite d’avancer les frais de santé (tiers payant intégral). 

Conclusion

Lorsque l’on est parent, il est important d’adhérer à une complémentaire santé familiale pour éviter de subir des restes à charge conséquents. La mutuelle doit bien rembourser les dépassements d’honoraires des pédiatres, l’orthodontie et l’optique. Le mieux est de réaliser, avant de souscrire une complémentaire santé familiale, un bilan avec un conseiller AGIPI pour déterminer précisément les besoins des membres de votre famille.

Cet article a été rédigé avec les informations connues au 27/04/2026. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.