Tout savoir sur la prévoyance des auto entrepreneurs

Les auto-entrepreneurs cotisent pour la maladie, l’invalidité, le décès et la retraite. Mais ces couvertures obligatoires étant limitées, il est préférable qu’elles soient complétées par des contrats individuels. En l'absence de protection adéquate, un arrêt de travail ou une invalidité peut mettre en péril votre activité et vos revenus. Découvrez comment sécuriser efficacement votre avenir professionnel et personnel grâce à une prévoyance auto-entrepreneur adaptée.

Les différentes formes de prévoyance pour les auto-entrepreneurs

La prévoyance pour auto-entrepreneur se décline en plusieurs formes de protection, chacune répondant à des risques spécifiques liés à votre activité professionnelle. Comprendre ces différentes couvertures vous permettra de mieux protéger vos revenus et votre famille.

La prévoyance maladie et invalidité

En cas d’arrêt de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’auto-entrepreneur perçoit des indemnités journalières (IJ), afin de compenser son absence de revenus professionnels. Ces IJ sont versées par la caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) de son lieu de résidence.

Cette prestation est servie, selon l’activité de sa micro-entreprise (voir plus loin), par la Sécurité sociale des indépendants (SSI) ou par la Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse (Cipav).

La prévoyance retraite

Les auto-entrepreneurs versent des cotisations vieillesse obligatoires. Ils s’ouvrent ainsi des droits à la retraite de base et à la retraite complémentaire. Ces pensions de vieillesse sont, là aussi, versées par des régimes de retraite différents en fonction de l’activité de la micro-entreprise (voir plus loin).

La prévoyance décès

En cas de décès de l'auto-entrepreneur, la protection sociale obligatoire prévoit le versement d'un capital décès aux proches. Ce capital est généralement insuffisant pour assurer la sécurité financière de la famille. Une garantie décès complémentaire permet de verser un capital plus important ou une rente au conjoint et aux enfants, assurant ainsi leur avenir financier.

Pourquoi souscrire une prévoyance complémentaire quand on est auto-entrepreneur ?

La protection sociale obligatoire des auto-entrepreneurs présente d'importantes limites qui peuvent mettre en péril votre activité et vos revenus en cas d'accident ou de maladie. Une prévoyance complémentaire vous permet de faire face aux aléas de la vie tout en préservant votre niveau de vie.

Des indemnités journalières limitées

En 2025, le montant maximal des indemnités journalières pour un auto-entrepreneur s'élève à 64,52 € pour les commerçants, artisans ou libéraux non réglementés affiliés au régime général (sécurité sociale des indépendants). 

Pour les  auto-entrepreneurs affiliés à la CIPAV, si, en théorie, le plafond des indemnités journalières versées par ce régime est de 193,56€, les règles de calcul applicables pour les auto-entrepreneurs ne devraient pas permettre d’atteindre ce plafond.     

Ces montants sont souvent insuffisants pour maintenir votre niveau de vie habituel et couvrir vos charges personnelles.

Un délai de carence pénalisant

Les indemnités journalières ne sont versées qu'après un délai de carence de 3 jours en cas d'hospitalisation. Durant cette période, vous ne percevez aucun revenu de remplacement, ce qui peut rapidement fragiliser votre trésorerie.

Une couverture invalidité insuffisante

La pension d'invalidité versée par le régime obligatoire ne permet généralement pas de maintenir votre niveau de vie antérieur, particulièrement si vous aviez des revenus confortables avant votre invalidité. Une prévoyance complémentaire vous garantit un revenu plus proche de vos revenus d'activité.

Les différentes options pour souscrire une prévoyance pour les auto-entrepreneurs

Pour protéger efficacement votre activité et vos revenus, plusieurs options de prévoyance s'offrent à vous en tant qu'auto-entrepreneur. Ces solutions peuvent être combinées pour une protection optimale adaptée à votre situation personnelle et professionnelle.

Les régimes obligatoires

Les auto-entrepreneurs sont obligatoirement affiliés à des régimes de protection sociale, qui varient selon l’activité de leur micro-entreprise.

Ceux exerçant une activité artisanale ou commerciale (vente de produits) ou une activité libérale (vente de services) non réglementée (non régie par un ordre professionnel) depuis le 1er janvier 2018 relèvent de la SSI, qui est intégrée au régime général de la Sécurité sociale.

Leurs couvertures maladie et d’invalidité-décès sont gérées par l’Assurance maladie et leur retraite de base par l’Assurance retraite.

Les régimes complémentaires

Les auto-entrepreneurs perçoivent une pension de retraite complémentaire qui vient compléter leur pension de retraite de base. Elles sont versées par le Régime complémentaire des indépendants (RCI) pour les auto-entrepreneurs affiliés à la SSI et par le régime de retraite complémentaire de la Cipav pour ceux affiliés à la Cipav.

Les contrats individuels

En plus des régimes de base et complémentaires de protection sociale obligatoires, les auto-entrepreneurs peuvent souscrire des contrats individuels facultatifs. Ils peuvent ainsi adhérer à des contrats d’assurance santé et des garanties d’invalidité-décès qui leur permettront de percevoir des indemnités journalières complémentaires en cas d’arrêt de travail ou une rente en cas d’invalidité. Ils peuvent aussi ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) qu’ils pourront dénouer en capital et/ou en rentes à leur retraite.

Une prévoyance complète pour auto-entrepreneur comprend généralement trois volets essentiels :

• La garantie incapacité : versement d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail
• La garantie invalidité : versement d'un capital ou d'une rente en cas d'invalidité permanente
• La garantie décès : versement d'un capital ou d'une rente aux proches en cas de décès

Les avantages et les limites de chaque option de prévoyance pour les auto-entrepreneurs

Chaque solution de prévoyance présente des avantages et des limites qu'il est important de connaître pour faire un choix éclairé. Votre protection sociale doit être adaptée à votre situation spécifique en tant qu'auto-entrepreneur.

Les prestations servies par les régimes de base et complémentaires obligatoires permettent à l’auto-entrepreneur de combler, en partie, sa perte de revenus professionnels consécutive à son arrêt de travail, son invalidité ou son départ à la retraite. Mais elles sont loin de permettre un maintien de son niveau de vie.

Grâce aux contrats d’assurance santé, aux garanties d’invalidité-décès et à l’épargne retraite, l’auto-entrepreneur peut préserver son pouvoir d’achat.

Comment choisir sa prévoyance en tant qu'auto-entrepreneur ?

Le choix d'une prévoyance adaptée dépend de plusieurs facteurs liés à votre situation personnelle et professionnelle. Une protection sur mesure vous permettra de sécuriser efficacement votre activité d'auto-entrepreneur et de protéger vos proches.

Évaluer vos besoins réels

Commencez par analyser votre situation personnelle et professionnelle :

• Avez-vous des personnes à charge (conjoint, enfants) ?
• Quelles sont vos charges fixes mensuelles (loyer, crédits, etc.) ?
• Quel est votre niveau de revenu actuel ?
• Disposez-vous d'une épargne de précaution suffisante ?

Comparer les garanties proposées

Les contrats de prévoyance pour auto-entrepreneurs proposent différentes garanties qu'il convient de comparer :

• Le montant des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail
• Le délai de franchise (période sans indemnisation)
• Les conditions de versement des rentes d'invalidité
• Le montant du capital décès et les conditions de versement
• Les exclusions de garantie (sports à risque, certaines pathologies, etc.)

Prendre en compte le rapport qualité/prix

Le coût d'une prévoyance pour auto-entrepreneur varie selon :

• Votre âge : plus vous êtes jeune, moins les cotisations sont élevées
• Votre état de santé : certaines pathologies peuvent entraîner des surprimes
• Votre profession : certaines activités sont considérées comme plus risquées
• L'étendue des garanties choisies

Foire aux questions

Quand souscrire une prévoyance lorsqu'on devient auto-entrepreneur ?

Réponse : Il est recommandé de souscrire une prévoyance dès le début de votre activité d'auto-entrepreneur. En effet, plus vous attendez, plus le risque que des problèmes de santé surviennent est élevé, ce qui pourrait entraîner des exclusions de garantie ou des surprimes. De plus, en cas d'arrêt de travail, vous ne serez couvert que si votre contrat a été souscrit avant la survenance du problème.

Les auto-entrepreneurs peuvent-ils bénéficier de la loi Madelin pour leur prévoyance ?

Réponse : Non, un auto-entrepreneur ne peut pas bénéficier de la loi Madelin car il relève du régime fiscal de la micro-entreprise et bénéficie donc d'un abattement forfaitaire sur son chiffre d'affaire qui prend en compte le fait que l'entrepreneur effectue des dépenses pour préparer sa retraite et financer sa prévoyance.

Puis-je modifier mon contrat de prévoyance en cours de route ?

Réponse : Oui, la plupart des contrats de prévoyance pour auto-entrepreneurs peuvent être modifiés en cours de contrat, généralement à chaque échéance annuelle. Vous pouvez ainsi adapter vos garanties à l'évolution de votre situation personnelle et professionnelle. Toutefois, si vous souhaitez augmenter vos garanties, un nouveau questionnaire médical pourra vous être demandé.

Les franchises en prévoyance auto-entrepreneur peuvent-elles être négociées ?

Réponse : Oui, les délais de franchise (période sans indemnisation après un arrêt de travail) peuvent généralement être négociés lors de la souscription du contrat. Plus la franchise est courte, plus la cotisation sera élevée. À l'inverse, accepter une franchise plus longue permet de réduire le coût de votre prévoyance. Il est important de choisir une franchise adaptée à votre capacité d'épargne et à vos charges fixes.