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Véritable « couteau suisse de l’épargne », l’assurance-vie est particulièrement adaptée au financement de vos projets de vie, ainsi qu’à l’optimisation de votre transmission.
Introduction
L’assurance-vie est le placement idéal pour financer vos projets. Vous pouvez verser et retirer la somme de votre choix quand vous voulez. Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, comme le Livret A, vos versements ne sont pas plafonnés. Vous pouvez obtenir une meilleure rémunération par rapport au Livret A, dont le taux d’intérêt a été abaissé à 2,4% au 1er février 2025.
En définitive, l’assurance-vie constitue un produit polyvalent adapté à tous vos besoins. Il vous permet de faire fructifier votre épargne, de vous constituer un complément de revenu ou d’organiser votre future transmission.
Qu’est-ce qu’un placement en assurance-vie ?
Définition
L’assurance-vie est une enveloppe financière souple, qui permet de placer ses économies sur des supports d’investissement variés. Dans le cadre d’un contrat multi supports, vous pouvez disposer d’un fonds en euros sécurisé mais peu rémunérateur, et d’une ou de plusieurs unités de compte (UC) plus risquées mais potentiellement plus performantes.
Fonctionnement
Vous pouvez effectuer des versements libres, c’est-à-dire du montant que vous voulez au moment que vous souhaitez. Vous avez également la possibilité de mettre en place des versements programmés : vous déterminez une somme qui sera automatiquement prélevée sur votre compte en banque selon la fréquence que vous aurez choisie. Vous pouvez modifier le montant et la périodicité du versement à votre convenance.
Vous avez la possibilité de faire évoluer l’allocation d’actifs de votre contrat d’assurance vie. Vous pouvez ainsi transférer des sommes de votre fonds en euros vers une UC ou vice-versa. Vous pouvez également modifier votre profil d’investisseur qui détermine notamment votre appétence au risque (votre niveau d’acceptation d’une perte financière en contrepartie d’un rendement potentiellement plus élevé).
Les avantages d’un placement en assurance-vie
La flexibilité
Tant que vous ne retirez pas toutes les sommes logées dans votre assurance-vie, votre contrat n’est pas clôturé et peut continuer à générer des gains (intérêts annuels du fonds en euros, plus-values des unités de compte). Comme vous pouvez effectuer des retraits (appelés « rachat d'assurance-vie ») à tout moment, vous pouvez financer des projets à court terme (achat d’une voiture...), à moyen terme (acquisition d’un bien immobilier...) ou à long terme (constitution d’un revenu de complément pour la retraite...).
La performance et la sécurité
Le capital du fonds en euros est garanti par l’assureur. Quelle que soit l’évolution des marchés financiers, l’assuré peut récupérer, à tout moment, le cumul de ses versements (réduit des frais de gestion et des rachats éventuels).
Les unités de compte n’offrent pas de garantie sur le capital. En revanche, leur rendement est potentiellement plus élevé que celui du fonds en euros, car les UC sont majoritairement investies en actions et profitent ainsi du dynamisme des marchés boursiers.
L’avantage fiscal
Dès lors que vous avez ouvert votre contrat d’assurance-vie depuis plus de huit ans, les gains issus de vos rachats ne sont pas imposés à hauteur de 4 600 euros par an si vous êtes célibataire ou de 9 200 euros par an si vous êtes marié(e) ou pacsé(e).
Au-delà de cet abattement fiscal, si l’encours global de votre ou de vos contrats d’assurance-vie ne dépasse pas 150 000 euros et que vous avez ouvert votre contrat d’assurance-vie depuis plus de huit ans, les gains sont taxés à 24,7% (7,5% de prélèvement forfaitaire libératoire + 17,2% de prélèvements sociaux) au lieu de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux).
À votre décès, la fiscalité des capitaux qui seront transmis à votre ou vos bénéficiaires (voir plus loin) dépend de l’âge auquel vous aurez réalisé les versements
- Les capitaux issus de primes versées avant vos 70 ans seront exonérés d’impôt, pour chaque bénéficiaire désigné, tous contrats confondus, jusqu’à 152 500 euros, puis taxés à 20% pour la fraction comprise entre 152 500 et 852 500 euros et à 31,25% au-delà de 852 500 euros
- Les capitaux (hors gains) issus de primes versées après vos 70 ans seront exonérés d’impôt, pour l'ensemble des bénéficiaires désignés, tous contrats confondus, jusqu’à 30 500 euros. La fraction supérieure à l’abattement est assujettie aux droits de successions qui varient selon le lien de parenté entre le bénéficiaire et vous.
La transmission de patrimoine
Grâce à la clause bénéficiaire de votre assurance-vie, vous pouvez désigner librement la ou les personnes qui percevront les capitaux de votre contrat à votre décès. Les bénéficiaires peuvent être extérieurs à votre famille. Vous pouvez changer le bénéficiaire facilement et même désigner une association ou une fondation d’utilité publique comme votre bénéficiaire.
Pourquoi choisir AGIPI pour votre assurance vie ?
Présentation des solutions proposées
Le contrat d’assurance-vie CLER de l’association d’assurés AGIPI est accessible à partir de 300 euros seulement. Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés.
Le contrat propose un fonds en euros et un fonds euro-croissance (un fonds euros dont la garantie sur le capital s’applique uniquement à partir d’une échéance fixée à la souscription). Les deux supports sont performants avec un rendement 2024 (les taux sont communiqués avec un an de décalage) de 2,50% pour le fonds euros traditionnel et de 2,60% pour le fonds euro-croissance.
CLER donne accès à une large gamme d’unités de compte pour diversifier l’allocation d’actifs de son contrat d’assurance. Près d’une quarantaine d’UC sont proposées, dont la quasi-totalité respecte les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
La valeur ajoutée
En souscrivant le contrat d’assurance-vie CLER, vous bénéficierez de l’accompagnement et de l’expertise des conseillers AGIPI. Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre contrat (gestion libre) ou de confier la gestion à un professionnel (gestion pilotée) en fonction de votre profil d’investisseur (âge, situation personnelle et professionnelle, capacité d’épargne, horizon de placement, appétence au risque).
Exemples d’utilisation de l’assurance-vie
Préparation d’un projet
Un parent utilise l’épargne capitalisée sur son contrat d’assurance-vie pour financer les études supérieures de son fils ou de sa fille. Il peut aussi ouvrir une assurance-vie au nom de son enfant mineur, lui faire une donation et verser la somme donnée sur le contrat qu’il complètera ensuite éventuellement avec des versements.
Il peut ajouter un pacte adjoint aux dons manuels investis sur l’assurance-vie stipulant que l’enfant ne pourra pas retirer les fonds sans son accord et ce jusqu’à ce que l’enfant ait atteint un certain âge y compris après sa majorité.
Épargne pour la retraite
Un couple de 40 ans commence à épargner pour disposer d’un capital à la retraite. À son départ à leur vie professionnelle, chaque conjoint pourra mettre en place sur son contrat d’assurance-vie des rachats programmés qui lui permettront de recevoir un complément de revenu régulier.
Il pourra aussi choisir de sortir en rente viagère. Cette somme, calculée en fonction de l’épargne capitalisée sur son assurance vie et de son espérance de vie, lui sera servie régulièrement jusqu’à son décès.
Transmission de patrimoine
Un retraité veut transmettre un capital à ses petits-enfants à son décès. Il lui suffit alors de personnaliser la clause bénéficiaire de son contrat d’assurance-vie en indiquant les noms, prénoms, date et lieu de naissance, de ses petits-fils et/ou de ses petites-filles, et la répartition du bénéfice pour chacun d’entre eux. Ses petits-fils percevront, en outre, les capitaux avec une fiscalité avantageuse.
Comment souscrire une assurance vie avec AGIPI ?
Vous pouvez remplir un formulaire sur agipi.com et vous faire rappeler. Vous pouvez également joindre un agent général AXA.
Vous définirez vos objectifs avec le conseiller. Voulez-vous ouvrir un contrat d’assurance vie chez AGIPI pour vous constituer une épargne, pour chercher du rendement ou pour organiser votre transmission ?
Il suffit de 300 euros pour souscrire un contrat CLER. Vous pouvez ensuite mettre en place des versements programmés adaptés à votre budget.
Conclusion
L’assurance-vie est un placement incontournable qui allie la sécurité avec le fonds en euros et la performance financière avec les unités de compte. Vous n’avez plus qu’à franchir le pas en contactant un conseiller AGIPI ou un agent général d’assurance distribuant les produits AGIPI.
Cet article a été rédigé avec les informations connues au 23/05/2025. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.