Comment épargner ?

Mettre de l’argent de côté vous permet de faire face à des dépenses imprévues et de financer vos projets. Mais de quelle manière devez-vous y prendre ? On vous explique.

Introduction

L’épargne correspond à la partie non consommée des revenus. Dit autrement, c’est l’argent qu’il vous reste à la fin du mois sur votre compte en banque, une fois que vous avez payé toutes vos dépenses. Vous pouvez laisser vos économies sur votre compte bancaire ou les placer sur des produits financiers et ainsi, les faire fructifier.

Grâce à votre épargne, vous pouvez faire face à court terme à des dépenses imprévues (réparation automobile, changement de la machine à laver, rappel des impôts…) et/ou financer à moyen ou long terme vos projets de vie (achat de la résidence principale, financement des études supérieures des enfants, constituer un complément de revenu pour la retraite…).

Les solutions diffèrent selon votre ou vos stratégies d’épargne.

Comprendre son budget avant d’épargner

Faire un état des lieux de ses revenus et de ses dépenses

Avant d’épargner, encore faut-il que vous évaluiez la somme que vous pouvez mettre de côté. Pour cela, vous devez lister d’un côté, vos revenus (revenus professionnels, revenus locatifs, retraites…) et de l’autre, vos dépenses contraintes, c’est-à-dire celles dont vous êtes obligé de payer (loyer ou mensualité de remboursement du crédit immobilier, alimentation, habillement, impôts, assurances, énergie, téléphone, Internet…).

Votre capacité d’épargne équivaut à vos revenus amputés de vos dépenses. Pour vous faciliter la tâche, le mieux est de mensualiser au maximum vos dépenses. Vous saurez ainsi la part de vos revenus disponibles à la fin du mois.

Identifier les postes de dépenses superflues

En recensant vos dépenses mensuelles, vous pouvez détecter des dépenses non nécessaires.

Fixer un objectif d’épargne réaliste

Pour pouvoir maintenir votre effort d’épargne dans le temps, il faut que vous vous fixiez un objectif d’épargne réaliste. En plus des dépenses contraintes, vous devez prendre ainsi en compte vos dépenses de loisirs (cinéma, théâtre, concert, restaurant…) et de vacances. S’il est important d’épargner, il est aussi crucial de (bien) vivre !

Mettre en place une épargne automatique

Explication du principe de l’épargne automatique

L’épargne automatique consiste à mettre en place un virement automatique de votre compte en banque vers un ou des placements. Vous pouvez déterminer le montant et la périodicité du virement. Vous avez la possibilité de modifier ces paramètres ou de suspendre le virement bancaire à tout moment.

Avantages de cette méthode

L’épargne automatique présente plusieurs avantages :

• Vous n’avez plus à penser à épargner : votre ou vos placements sont alimentés automatiquement
• Vous ne prenez plus le risque de « consommer » votre épargne : en mettant en place un virement bancaire en début de mois, vous êtes assuré de ne pas dépenser la somme que vous avez prévu d’épargner
• Vous lissez votre effort d’épargne dans le temps : il est plus indolore financièrement d’épargner 100 euros par mois que 1 200 euros d’un coup
• En épargnant de manière régulière, vous ne prenez pas le risque d’investir au mauvais moment, a fortiori pour les placements boursiers soumis aux fluctuations des marchés financiers

Exemples de montants et de fréquences à adopter

Choisir le bon produit d’épargne

Présentation des différentes options

Il existe une grande variété de placements financiers. En voici les principaux :

• Les livrets d’épargne réglementés : le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), le Livret d’épargne populaire (LEP) pour les foyers modestes, le Livret Jeune pour les 12-25 ans. 
• Le contrat d’assurance-vie 
• Le plan d’épargne en actions (PEA) 
• Le plan d’épargne retraite (PER)

Comparaison des avantages et inconvénients selon les besoins de l’épargnant

Placement	Avantages	Inconvénients	Objectif
Livret A	> Versements et retraits à tout moment > Capital garanti par l’État > Intérêts annuels définitivement acquis  > Aucun frais > Exonération des gains de l’impôt sur le revenu (IR) et des prélèvements sociaux (PS)	> Détention possible d’un seul livret par personne > Cumul des versements plafonné à 22 950 euros > Taux d’intérêt fixé par l’État (2,4% jusqu’au 1er août 2025)	> Disposer d’un matelas financier pour faire face aux dépenses imprévues
LDDS	> Comme le Livret A	> Comme le Livret A    > Différence : plafond des versements de 12 000 euros	> Comme le Livret A
LEP	> Comme le Livret A    > Différence : taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A (3,5% jusqu’au 1er août 2025)	> Comme le Livret A    > Différences : accessible sous conditions de ressources ; plafond de 10 000 euros	> Comme le Livret A
Livret Jeune	> Comme le Livret A    > Différence : taux d’intérêt égal ou supérieur à celui du Livret A	> Comme le Livret A    > Différence : accessible uniquement aux personnes âgées de 12 à 25 ans, plafond de 1 600 euros	> Comme le Livret A
Assurance-vie multisupports	> Versements et retraits (« rachats ») à tout moment > Pas de plafond de versement > Détention possible de plusieurs contrat > Capital du fonds euros garanti par l’assureur > Intérêts annuels du fonds euros définitivement acquis > Diversification de l’épargne par le biais des unités de compte (UC) > Performances potentiellement élevées grâce aux UC > Avantages fiscaux sur les gains au-delà de huit ans de détention > Avantages successoraux	> Pas de garantie sur le capital pour les UC > Frais nombreux	> Financer des projets à moyen et long terme
PEA	> Versements et retraits à tout moment (les retraits avant 5 ans de détention entraîne la clôture du plan) > Exonération d’IR sur les plus-values (au-delà de 5 ans de détention), mais pas d’exonération pour les PS	> Détention possible d’un seul plan par personne > Cumul des versements plafonné à 150 000 euros	> Bénéficier du dynamisme des marchés financiers
PER « assurantiel »	> Déduction des versements volontaires du revenu imposable (dans une certaine limite) > Pas de plafond de versement > Détention possible de plusieurs plans > Capital du fonds euros garanti par l’assureur > Intérêts annuels du fonds euros définitivement acquis    > Diversification de l’épargne par le biais des UC > Performances potentiellement élevées grâce aux UC > Sortie possible en capital et/ou en rente    > Avantages successoraux	> Blocage des fonds jusqu’au départ à la retraite ou jusqu’à l’âge légal (l’âge minimum de départ à la retraite, fixé de 62 à 64 ans selon la date de naissance), sauf : - En cas d’achat ou de construction de la résidence principale - En cas d’accident de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin des allocations chômage…)  > Frais nombreux > Imposition du capital ou de la rente (sauf en cas de déblocage anticipé pour les accidents de la vie et en cas de non-déduction fiscale des versements volontaires)	> Se constituer un revenu de complément pour la retraite

Réduire ses dépenses pour épargner plus

Astuces pour limiter les dépenses du quotidien

Vous pouvez réaliser de substantielles économies en changeant de fournisseur d’énergie, d’opérateur télécom, d’assureur ou de fournisseur d’accès à Internet. Vous pouvez également faire héberger votre compte bancaire dans une banque en ligne pour bénéficier de frais bancaires moins élevés. Vous pouvez faire réparer votre petit électroménager, ressemeler vos chaussures et/ou recoudre vos vêtements pour vous éviter des achats.

L’intérêt des achats réfléchis et du budget prévisionnel

Avant d’acheter, posez-vous la question si cette dépense est vraiment nécessaire. Pour un gros achat, prévoyez la période la plus adéquate pour le réaliser (par exemple, après avoir reçu votre prime de fin d’année). Sachez, par ailleurs, que les commerçants acceptent de plus en plus les paiements en plusieurs fois, et sans frais.

Comparaison des offres et bons plans pour économiser

Pour réaliser de bonnes affaires, vous avez intérêt à prendre l’habitude de comparer les offres du marché. Les comparateurs en ligne sont un bon outil en la matière, même s’ils ne sont jamais exhaustifs. Outre les périodes de soldes, vous pouvez profiter de prix cassés et de ristournes que les commerçants pratiquent désormais tout au long de l’année. Enfin, pensez aux sites de seconde main (leboncoin, vinted…), aux solderies, aux friperies et aux ressourceries.

Investir pour faire fructifier son épargne

Différence entre épargne et investissement

En France, lorsque l’on parle d’épargne, on pense souvent à l’épargne de précaution. Il s’agit d’un matelas financier destiné à faire face aux dépenses imprévues. Les livrets réglementés font partie de l’épargne de précaution parce qu’ils sont « liquides » (versements et retraits possibles à tout moment) et sécurisés (capital garanti).

En revanche, comme ils sont plafonnés et peu rémunérateurs, ils ne sont pas suffisants pour financer un achat immobilier ou préparer sa retraite. C’est le rôle de l’épargne d’investissement qui s’inscrit dans le long terme et dont la composition (l’allocation d’actifs) peut être déterminée par l’épargnant.

Explication des placements à long terme

Les placements à long terme sont des produits financiers qui sont potentiellement plus performants sur 10, 15 ou 20 ans. Ils sont généralement investis dans les actions, la classe d’actifs la plus rémunératrice sur une échéance lointaine.

Les notions de risque et diversification

Plus un placement est potentiellement performant et plus il est risqué. C’est le cas du compte-titres, du PEA et des unités de compte de l’assurance-vie qui n’offrent pas de garantie sur le capital. En cas de baisse des marchés financiers, l’épargnant peut subir une moins-value.

Cette perte financière demeure, toutefois, virtuelle tant qu’aucun retrait n’ait réalisé. En outre, elle va être compensée par les plus-values à venir. D’où l’intérêt de détenir ce type de placement sur le long terme.

Par ailleurs, le compte-titres et les UC de l’assurance-vie peuvent être investies dans des fonds actions, mais aussi des fonds obligataires (composés d’obligations), des fonds monétaires (constitués de dettes à court terme), des fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SC) et des fonds de private equity (titres d’entreprises non cotées).

Cette diversification permet de répartir le risque de perte, tout en augmentant le potentiel de rendement de l’épargne.

Conclusion

Pour vous mettre à l’abri des imprévus et réaliser vos projets, vous avez intérêt de mettre de l’argent de côté. Cette épargne doit être placée pour qu’elle puisse fructifier. Il est préférable de l’alimenter tous les mois, par le biais de virements bancaires automatiques.

Vous pouvez choisir le ou les placements les plus adéquats en fonction de votre capacité d’épargne, de votre profil de risque et de vos projets. À ce titre, l’association d’assuré AGIPI peut vous proposer un contrat d’assurance vie et/ou un PER.