Qu’elle soit obligatoire ou complémentaire, la prévoyance permet aux salariés d’être mieux remboursés sur leurs dépenses de santé, de réduire leur perte de revenu en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, et de protéger leurs proches s’ils décèdent.
Les différents types de prévoyance pour les salariés
La prévoyance maladie
Grâce à la prévoyance maladie, les salariés du secteur privé bénéficient d’une prise en charge de leurs dépenses de santé. Soit les consultations avec un professionnel de santé (médecin, chirurgien-dentiste, kinésithérapeute, sage-femme, infirmier…), les médicaments, les examens biologiques (prise de sang, ponction, biopsie…), les imageries médicales (radiographie, échographie, scanner, IRM…), l’hospitalisation, les prothèses dentaires (couronne, implant, pivot, bridge…), les frais d’optique (lunette de vue, lentilles de contact…) ou encore les aides auditives.
La prévoyance incapacité
Avec la prévoyance incapacité, les salariés du privé perçoivent des indemnités journalières (IJ) pour compenser l’absence de salaire durant un arrêt de travail prescrit à la suite d’un accident ou d’une maladie. On parle alors d’incapacité temporaire de travail (ITT).
La prévoyance invalidité
Si le salarié devient invalide (c’est-à-dire inapte totalement ou partiellement à travailler), il touche alors une pension et/ou une rente d’invalidité. Il s’agit ici de l’incapacité permanente de travail (IPT).
La prévoyance décès
Au décès du salarié, ses bénéficiaires, c’est-à-dire son conjoint et/ou ses enfants, perçoivent un capital pour faire face à la baisse des revenus du foyer. Les enfants peuvent également se voir attribuer une pension ou une rente éducation, généralement jusqu’à leur 21 ans ou leur 25 ans s’ils suivent des études supérieures. Toutefois, certaines compagnies d’assurance ne subordonnent pas le paiement de cette garantie à la poursuite d’études.
Les avantages de la prévoyance pour les salariés
La sécurité financière en cas de coup dur
La prévoyance permet de faire face à la baisse temporaire ou permanente de ses revenus en cas d’ITT ou d’IPT. Il s‘agit donc d’un filet financier important.
La tranquillité d’esprit
Grâce à la prévoyance, un salarié peut aborder l’avenir avec davantage de sérénité. C’est particulièrement vrai s’il vient à décéder prématurément. Le salarié sait que ses proches vont pouvoir être aidés financièrement, même s’il meurt brutalement.
Comment choisir sa prévoyance salarié
La prévoyance obligatoire
Les salariés sont affiliés à l’Assurance maladie qui rembourse en partie les dépenses de santé. La branche maladie du régime général de la Sécurité sociale verse aussi des IJ de base pendant les arrêts de travail et les congés de maternité, et une pension d’invalidité lorsque les salariés deviennent invalides. Elle sert un capital-décès aux proches si l’affilié décède.
Outre cette prévoyance de base obligatoire, il existe une prévoyance complémentaire obligatoire. La loi oblige les entreprises à souscrire une garantie décès pour leurs cadres qui prévoit le versement d’un capital au conjoint survivant et éventuellement une rente éducation pour les enfants. Par ailleurs, de nombreuses conventions collectives et branches professionnelles contraignent les employeurs à contracter un contrat collectif d’invalidité-décès pour l’ensemble de leurs salariés (cadres et non-cadres) qui sert notamment des IJ complémentaires (qui s’ajoutent aux IJ de base) en cas d’arrêt de travail.
Ils sont aussi obligés de mettre en place une complémentaire santé collective (plus couramment appelée « mutuelle d’entreprise ») pour tous leurs salariés, dont ils doivent prendre en charge au moins 50% de la cotisation. Ce contrat collectif complète les remboursements des dépenses de santé par l’Assurance maladie.
La prévoyance complémentaire
En complément du contrat collectif de prévoyance de son entreprise, le salarié peut souscrire une garantie des accidents de la vie (GAV). Ce contrat individuel couvre les accidents (chute, blessure, brûlure…) que lui et ses proches peuvent subir au domicile, pendant une activité sportive ou extra-scolaire.
Le salarié peut également souscrire une assurance-décès qui prévoit le versement à sa mort d’un capital à la ou les personnes de son choix. Avec l’assurance obsèques, le salarié est assuré que les frais engagés pour ses futures funérailles seront totalement ou partiellement remboursés.
Ne pas négliger les garanties supplémentaires
En plus du panier de soins (les garanties minimum de remboursement), une complémentaire santé collective peut proposer des prestations supplémentaires intéressantes. Cela peut être le tiers payant intégral (pas de somme d’argent à avancer), des services d’assistance en cas d’arrêt de travail (aide-ménagère, garde d’enfant…) ou des actions de prévention (aide à l’arrêt du tabac, bilan sanguin…).
Cet article a été rédigé avec les informations connues au 26/03/2024. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.
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