Souvent confondues, la prévoyance et la complémentaire santé sont deux couvertures différentes et complémentaires pour se protéger des aléas de la vie.
Les Français ne font pas toujours le distinguo entre la « mutuelle santé » et la prévoyance. Pourtant, leur finalité est complétement différente : la première vient compléter les remboursements des dépenses de soins par la Sécurité sociale, tandis que la seconde protège les revenus des assurés en cas d’accidents de la vie (arrêt de travail, invalidité, décès). Ces deux couvertures sont donc totalement complémentaires.
Définition de la prévoyance
La prévoyance regroupe des garanties qui permettent de compenser totalement ou partiellement la baisse de revenus professionnels de l’assuré à la suite d’une incapacité temporaire, d’une incapacité permanente ou de son décès. L’incapacité temporaire (l’impossibilité de travailler pendant une période donnée à cause d’une maladie ou d’un accident) donne lieu à un arrêt de travail prescrit par un médecin ou une sage-femme.
L’incapacité permanente (l’impossibilité de travailler définitivement à cause d’une maladie ou d’un accident, également appelée invalidité) est attestée par le médecin conseil de la Sécurité sociale qui classe l’assuré dans l’une des trois catégories prévues en fonction de la gravité de l’incapacité permanente. Le décès de l’assuré a un impact financier pour ses proches (conjoint, enfants).
La garantie incapacité temporaire prévoit le versement d’indemnités journalières (IJ) qui s’ajoutent aux IJ versées par la Sécurité sociale. La garantie incapacité permanente permet, elle, de percevoir une pension ou une rente d’invalidité en plus de la pension d’invalidité versée par le régime de prévoyance obligatoire. Grâce à la garantie décès, la ou les personnes désignées bénéficiaires par l’assuré (qui peuvent être extérieures à la famille) reçoivent un capital à la disparition de ce dernier.
Dans certains contrats, le capital décès peut être versé à l’assuré par anticipation, en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, souvent assimilée à l’invalidité de 3ème catégorie.
Définition de la « mutuelle »
La complémentaire santé est un contrat d’assurance qui, comme son nom l’indique, vient compléter les remboursements des dépenses de soins par l’organisme d’assurance maladie. Par abus de langage, on parle de « mutuelle » car ces contrats ont été historiquement distribués par des organismes mutualistes. Aujourd’hui, les complémentaires santé sont toujours distribuées par les mutuelles, mais aussi par les compagnies d’assurance et les institutions de prévoyance (IP).
Concrètement, les « mutuelles » prennent en charge tout ou partie de la part non remboursée par la Sécurité sociale des consultations médicales, des médicaments, des examens médicaux (analyses biologiques, radiologie, scanner, IRM, échographie…), des produits d’optique (verres correcteurs, monture, lentilles de contact), des prothèses dentaires (couronne, bridge, implant…), des aides auditives et des frais d’hospitalisation.
Les contrats de complémentaire santé doivent respecter les règles des « contrats responsables » pour bénéficier d’un taux de taxe réduit à 13,27% au lieu de 20,27%. Parmi ces règles, figurent certaines interdictions de prises en charge, comme la franchise de 2€ sur chaque consultation médicale qui doit rester à la charge de l’assuré.
Désormais, les complémentaires santé contiennent également des prestations forfaitaires, qui sont versées même sans remboursement de la Sécurité sociale.
Comparaison des objectifs et des garanties
Les garanties des contrats de prévoyance et de complémentaire santé ne visent pas les mêmes objectifs. La « mutuelle » permet d’alléger ou de prendre en charge totalement les dépenses de santé, alors que la prévoyance permet de limiter la perte de revenu engendrée par un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.
Pourquoi souscrire une prévoyance et une « mutuelle » ?
Le contrat de prévoyance et la « mutuelle » se complètent parfaitement. La complémentaire santé couvre les frais médicaux et notamment ceux les plus onéreux, comme l’optique, le dentaire et l’audiologie, alors que la prévoyance vise à maintenir le niveau de vie de l’assuré ou de ses proches en cas de « coup dur ».
La première s’inscrit donc plutôt sur le court terme et la seconde davantage sur une période plus longue (arrêt de travail dont la prise en charge est généralement limitée à 1095 jours), voire même sur plusieurs années en cas d’invalidité.
Il faut savoir, par ailleurs, que les deux couvertures proposent des services et options différents qui se révèlent là aussi complémentaires. Par exemple, le contrat de prévoyance peut verser une rente au conjoint survivant ou une rente aux enfants de l’assuré à la suite du décès de ce dernier. La « mutuelle » peut intégrer des aides à domicile (ménage, garde d’enfants…) en cas d’hospitalisation ou un capital (souvent égal à 500 ou 1000€) en cas de perte d’autonomie.
Les étapes pour choisir et souscrire un contrat AGIPI
L’association d’assurés AGIPI propose notamment une complémentaire santé et un contrat de prévoyance. Pour chacun de ces produits, il est conseillé de faire le point au préalable sur ses besoins. Ses garanties en complémentaire santé ne seront pas les mêmes si, par exemple, la personne porte des lunettes, consulte régulièrement un spécialiste qui pratique des dépassements d’honoraire et/ou porte des prothèses auditives.
Sa prévoyance devra prendre en compte que son conjoint ne travaille pas ou que ses enfants sont en bas âge. La personne doit également considérer le budget qu’elle peut consacrer à sa « mutuelle » et à sa prévoyance.
Une fois ces points résolus, il peut contacter un conseiller AGIPI du lundi au vendredi de 8h30 à 12h30 et de 13h30 à 18h, au 03 90 23 90 00. Il peut aussi remplir un formulaire sur agipi.com et se faire rappeler. Dans tous les cas, le conseiller AGIPI va lui proposer l’offre répondant le mieux à ses attentes et à ses moyens financiers. Il l’accompagnera dans la souscription du contrat.
Les contrats de complémentaire santé et de prévoyance AGIPI sont totalement modulables. L’assuré peut faire évoluer ses niveaux de garantie, ses services et ses options à tout moment.
Cet article a été rédigé avec les informations connues au 16/01/2025. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.