Tout savoir sur les complémentaires santé

Frais dentaires, d’optiques, dépassements d’honoraires… L’Assurance Maladie ne prend pas toujours en charge l’ensemble des frais médicaux. Dans quelle mesure les complémentaires santé permettent une meilleure couverture des soins et comment les choisir ? 

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Les complémentaires santé sont des contrats d’assurance santé permettant de couvrir de manière totale ou partielle les frais de santé restés à la charge du patient après  remboursement par la sécurité sociale. Un contrat de complémentaire santé peut également assurer le remboursement de certaines prestations de soins non prises en charge par l’Assurance Maladie.

Les complémentaires santé sont-elles obligatoires ?

La souscription à une complémentaire santé n’est pas une obligation, même si elle est fortement recommandée pour tous les membres de la famille.

Pour les salariés :

Depuis la loi ANI de 2016, les salariés du secteur privé sont tenus de s’affilier à la complémentaire santé mise en place par leur employeur, sauf dispense spécifique. En effet, quels que soient les effectifs de l’entreprise et l’ancienneté des collaborateurs, l’employeur doit mettre en place une complémentaire santé pour ses salariés et s’acquitter d’au moins 50 % des frais de cotisation, le pourcentage restant étant à la charge du salarié.

Cette couverture collective comprend un socle de garanties minimales et rien n’interdit aux salariés de souscrire une surcomplémentaire santé s’ils le souhaitent.

En revanche, les salariés du secteur public ne sont pas soumis à l’obligation d’adhérer à une assurance complémentaire santé. 

Pour les indépendants :
Pour les artisans, commerçants, professionnels libéraux et dirigeants d’entreprise :

• Depuis le dispositif Madelin de 1994, ceux-ci peuvent déduire les cotisations versées à leur assurance complémentaire santé de leurs bénéfices imposables.
• La loi ANI ne prévoit pas la souscription obligatoire à une complémentaire santé pour les travailleurs indépendants. 

Pourquoi faire le choix d’une complémentaire santé ? 

Toute personne désireuse de diminuer ses dépenses de santé et de disposer d’une formule adaptée à ses besoins quotidiens peut se doter d’une assurance complémentaire santé. Décider de souscrire à ce type de garantie permet également d’anticiper d’éventuels frais de santé imprévus.

Quelles sont les garanties des complémentaires santé ? 

Les complémentaires santé permettent de profiter des garanties de base prévues par le contrat. Celles-ci incluent généralement un meilleur remboursement des consultations chez un généraliste ou un spécialiste, des soins médicaux, des soins optiques et dentaires, des médicaments achetés en pharmacie ou encore des frais d’hospitalisation médicale ou chirurgicale. 

L’assurance complémentaire santé, comment ça marche ?

Comment souscrire à une complémentaire santé ? 

Il est possible d’adhérer à une complémentaire santé en sollicitant une entreprise d’assurances, une banque, une mutuelle, une institution de prévoyance santé ou encore un courtier. 

Combien coûte une complémentaire santé ? 

Le montant des cotisations varie selon les garanties prévues dans le contrat, fixées d’après l’âge, la région et les besoins du demandeur, ainsi que le nombre de personnes à assurer au sein du foyer. AGIPI propose une simulation de complémentaire santé en ligne pour connaître le prix mensuel d’un contrat de complémentaire santé. 

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé responsable ? 

Depuis 2015, les contrats de complémentaire santé ont dû être revus en quasi-totalité pour être conformes au décret gouvernemental qui en définit les règles de responsabilité. Ces nouvelles dispositions prévoient notamment le respect des parcours de soins coordonnés, le plafonnement de certains soins et frais de santé ainsi que l’exclusion de certaines dépenses, comme la participation forfaitaire et des franchises. Cette démarche, intervenue pour sensibiliser les assurés à certaines dérives tarifaires par les praticiens, entend contribuer à améliorer l’accès aux soins à tous ses souscripteurs. Découvrez notre guide sur la complémentaire santé responsable.

Comment résilier une complémentaire santé ? 

Lorsque le souscripteur souhaite résilier sa cotisation, il doit en informer l’organisme assureur. Cette démarche peut se faire soit via l’espace client, soit par courrier simple, soit en prenant un rendez-vous physique à l’agence dont il dépend. 

Comment choisir une complémentaire santé adaptée à ses besoins ?

Trouver la meilleure complémentaire santé implique de comparer les différentes offres du marché pour obtenir une offre personnalisée et adaptée à son budget.

Sur quels critères se baser ? 

Plusieurs critères rentrent alors en ligne de compte : le tarif, le degré de personnalisation de l’offre, les modalités de souscription et de gestion, les prestations proposées, les exclusions ou encore le délai de carence prévu.

Délai de carence 

Le délai de carence correspond à la période durant laquelle les remboursements de la part de la complémentaire santé ne s’appliquent pas. Cela correspond souvent à la période du début de contrat. 

Résiliation infra-annuelle

Depuis le 1er décembre 2020, les assurés ont la possibilité de résilier leur contrat de complémentaire santé à tout moment, à partir d’un an après leur date de souscription. Cette démarche n’entraîne plus aucun frais ni pénalité.

Couverture et remboursements proposés 

Les garanties de prise en charge de base définies par la règlementation sont : 

• 100 % de la base de remboursement de la sécurité sociale pour les soins courants
• 100 % du forfait journalier en établissement hospitalier, sans limitation de durée
• 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale pour les soins dentaires courants
• 100 % de la base de remboursement de la sécurité sociale pour l’optique.

La complémentaire santé d’AGIPI 

L’assurance complémentaire santé proposée par AGIPI se décline en 3 formules comprenant chacune un volet d’assistance et de prévention santé.

Il s’agit d’une complémentaire santé individuelle à adhésion facultative.

Présentation 

• Formule « TM+ »

comprend le remboursement de vos frais de santé lorsque ceux-ci dépassent légèrement le ticket modérateur. Une formule parfaitement adaptée aux soins essentiels du quotidien.

• Formule « Confort »

vous assure une prise en charge optimisée, tout en prenant en compte vos contraintes budgétaires.

• Formule « Privilège »

vous garantit le plus haut niveau de protection et s’adapte à tous vos besoins santé, quelles que soient les circonstances. 

Les + :  

• Une couverture santé immédiate, dès la date de l’adhésion. L’accès aux garanties de remboursement n’implique aucune sélection médicale au moment de la souscription.
• Un tarif régionalisé et personnalisé 
• Les enfants de moins de 11 ans bénéficient d’une réduction de 10 % sur les cotisations forfaitaires et les 3ème et 4ème enfants de la fratrie bénéficient d’une gratuité des cotisations jusqu’à leur 26ème anniversaire.
• Des services d’assistance et des garanties étendus à travers le remboursement d’actes non pris en charge par l’Assurance Maladie, de soins préventifs ou encore de prises en charge de médecine douce. 
• Une fidélité récompensée avec l’augmentation des remboursements et des plafonds au fil des ans. 
• Des avantages fiscaux pour les professionnels libéraux et indépendants (voir notre guide « complémentaire santé des indépendants »).
• Des options spécifiques destinées aux professionnels de santé. 

Découvrez également tout ce qu’il faut savoir sur la prévoyance santé.

Cet article a été rédigé avec les informations connues au 14/04/2022. L’ensemble des informations communiquées est susceptible d’évoluer à chaque instant.

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